Με νέες προσφορές στη στεγαστική πίστη απαντούν οι τράπεζες στην κάμψη των πωλήσεων νέων δανείων που καταγράφεται την εφετινή χρονιά, για πρώτη φορά από το 2015.
Πρόκειται για μία εξέλιξη που συνδέεται με την άνοδο των επιτοκίων στη ζώνη του ευρώ, η οποία έχει οδηγήσει σε υψηλότερα επίπεδα το κόστος του χρήματος στην εγχώρια αγορά, επιδρώντας αρνητικά στην ψυχολογία των ενδιαφερόμενων για απόκτηση στέγης με τραπεζική χρηματοδότηση.
Μπορεί οι τράπεζες να έχουν περάσει ένα μικρό μόνο μέρος των αυξήσεων στα προγράμματα σταθερού επιτοκίου και να έχουν περιορίσει τα περιθώρια κέρδους τους στα κυμαινόμενα, ωστόσο οι υποψήφιοι δανειολήπτες παραμένουν διστακτικοί στο να δημιουργήσουν ένα νέο άνοιγμα, στο σημερινό περιβάλλον αβεβαιότητας, λόγω γεωπολιτικών εντάσεων και ακρίβειας.
Οι τάσεις αυτές αποτυπώνονται στα στοιχεία που έχει συγκεντρώσει η Τράπεζα της Ελλάδος για το εννεάμηνο του 2023.
Ειδικότερα, την υπό εξέταση περίοδο το ύψος των νέων στεγαστικών δανείων που συμβασιοποιήθηκαν ανήλθε σε 815 εκατ. ευρώ, χαμηλότερα κατά 6% σε σύγκριση με το αντίστοιχο διάστημα πέρυσι (863 εκατ. ευρώ) έναντι διψήφιων ποσοστών ανάπτυξης τα προηγούμενα χρόνια.
Επιπλέον, είναι ξεκάθαρη η προτίμηση των δανειοληπτών που τελικά υποβάλουν αίτημα σε πιο ασφαλείς επιλογές, όπως αποτυπώνεται στο είδος των επιτοκίων που επιλέγουν εφέτος.
Τα προγράμματα σταθερών δόσεων αντιπροσωπεύουν αυτήν τη στιγμή περίπου το 70% των νέων χορηγήσεων έναντι 55% την περίοδο Ιανουαρίου – Σεπτεμβρίου 2022.
Η επίδραση της νομισματικής πολιτικής
Όπως επισημαίνει τραπεζική πηγή, «παρατηρούμε μία αξιοσημείωτη μείωση των αιτημάτων από τα τέλη του 2022, μετά την έναρξη του τρέχοντος κύκλου αυστηροποίησης της νομισματικής πολιτικής και την κορύφωση του πληθωρισμού, που περιόρισε το διαθέσιμο εισόδημα των νοικοκυριών».
Κι αυτό παρ΄ ότι, όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, οι τράπεζες κράτησαν σε χαμηλά επίπεδα το κόστος των προγραμμάτων που διαθέτουν.
Σύμφωνα με τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, ενώ τα επιτόκια στη ζώνη του ευρώ αυξήθηκαν κατά 450 μονάδες βάσης από τον Ιούλιο του 2022, το μέσο κυμαινόμενο επιτόκιο στα νέα στεγαστικά δάνεια ήταν το περασμένο Σεπτέμβριο ενισχυμένο κατά μόλις 158 μονάδες.
Ανάλογη είναι η εικόνα και στα μέσα σταθερά επιτόκια διάρκειας 10 ετών, για τα οποία υπάρχουν δεδομένα, που αναπροσαρμόστηκαν κατά 168 μονάδες βάσης το ίδιο διάστημα στις νέες εκταμιεύσεις.
Οι νέες προσφορές
Στις τράπεζες διαβλέπουν ήδη πάντως ένα γύρισμα της αγοράς, εκτιμώντας ότι το 2024 θα επιστρέψει σε υψηλούς ρυθμούς ανάπτυξης, καθώς θα υποχωρεί ο πληθωρισμός και η Ευρωζώνη θα εισέλθει σε περίοδο αποκλιμάκωσης στα επιτόκια.
Για εφέτος ευελπιστούν ότι οι νέες εκταμιεύσεις θα προσεγγίσουν τα 1,2 δισ. ευρώ του 2022.
Για την ενίσχυση δε των πωλήσεων έχουν λανσάρει καλύτερες προσφορές το τελευταίο διάστημα, μειώνοντας τόσο τα σταθερά επιτόκια, όσο και τα spreads στα προγράμματα κυμαινόμενων δόσεων.
Σε αυτή τη φάση προωθούν κατά βάση τα προϊόντα με κλειδωμένες τις καταβολές για τα πρώτα 3 ή 5 χρόνια του δανείου, με το ετησιοποιημένο κόστος να ξεκινά ακόμη και χαμηλότερα του 3%.
Τα προϊόντα της κατηγορίας ενδείκνυνται στην τρέχουσα συγκυρία, καθώς εξασφαλίζουν χαμηλές δόσεις για ένα εύλογο διάστημα κατά τη διάρκεια του οποίου εκτιμάται ότι ο πληθωρισμός θα έχει ελεγχθεί και οι παρεμβατικοί δείκτες της ΕΚΤ θα έχουν υποχωρήσει.
Σύμφωνα με συγκλίνουσες εκτιμήσεις αναλυτών, το 2025 τα επιτόκια στη ζώνη του ευρώ θα βρίσκονται στο 2,5%.
Ως εκ τούτου, αν το περιθώριο κέρδους που θα εξασφαλίσει σήμερα ένα δανειολήπτης ανέλθει σε 1,5%, το τελικό ετησιοποιημένο κόστος μετά από 3 ή 5 χρόνια θα είναι 4% ή χαμηλότερο.
